2014-06-18
作者：中國經(jīng)濟(jì)時報
本報記者 牛福蓮 王晶晶
走進(jìn)國家開發(fā)銀行四川分行的客戶三處(富民業(yè)務(wù)處)————這個專門負(fù)責(zé)接洽小微企業(yè)及三農(nóng)貸款、助學(xué)貸款等小額貸款項(xiàng)目的部門，該部門僅有13名成員，卻管控著近80億元的貸款額度，平均每人管理近7億——8億元的份額，人均負(fù)責(zé)客戶數(shù)達(dá)140多戶。如此巨大的工作量，聽上去似乎有點(diǎn)難以實(shí)現(xiàn)。
6月11日，在國家開發(fā)銀行四川分行，客戶三處處長高士鴻對中國經(jīng)濟(jì)時報記者坦言："依靠傳統(tǒng)的金融模式管理80多億元的貸款，根本不可能做出來。"對銀行來說，特別是針對民生類小額貸款業(yè)務(wù)，惟有創(chuàng)新金融思路，方可負(fù)重前行。
平臺統(tǒng)貸————用批發(fā)解決零售問題
以國家大中型、中長期開發(fā)性項(xiàng)目為主業(yè)、慣用大手筆的國家開發(fā)銀行，近年來除了繼續(xù)關(guān)注傳統(tǒng)領(lǐng)域————擔(dān)當(dāng)國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)的主力銀行之外，也開始更多地以普惠金融的理念關(guān)注民生領(lǐng)域里的富民小額貸款業(yè)務(wù)。
早在幾年前，國開行便提出一個理念：讓人人享有平等的融資權(quán)，并提出了落實(shí)基層金融和 "一體兩翼"的發(fā)展戰(zhàn)略，更多地關(guān)注民生領(lǐng)域，如中小微企業(yè)和三農(nóng)。然而，面對如此分散且為數(shù)眾多、周期短、金額小、頻率高的小額貸款業(yè)務(wù)，對包括國開行在內(nèi)的各家銀行來說，都并非易事。而國開行在機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及人員配備等方面更不具備條件，意味著其很難再用傳統(tǒng)方法來開展這些業(yè)務(wù)。
"傳統(tǒng)的零打碎敲的金融思路顯然不可行，針對三農(nóng)等小額貸款業(yè)務(wù)，我們通過平臺統(tǒng)貸的方法來推動，即用批發(fā)的方法解決零售的問題，用金融社會化思路解決小客戶的風(fēng)險控制問題。"高士鴻說，通過這種平臺模式，銀行借助政府資源，動用社會專業(yè)力量，讓各方參與共同來做金融。
談到平臺統(tǒng)貸的具體渠道，國開行當(dāng)前借助于三類平臺展開業(yè)務(wù)：一是與政府類的融資平臺公司及農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作，"與政府平臺的合作，最大的優(yōu)點(diǎn)是所獲取的客戶信息數(shù)據(jù)真實(shí)可信";二是與大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，借助企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的資源優(yōu)勢、有效信息與銷售體系，在實(shí)現(xiàn)基層金融落地的同時，實(shí)現(xiàn)食品原料安全;三是與區(qū)域性的龍頭行業(yè)協(xié)會合作，由協(xié)會來為銀行提供優(yōu)質(zhì)客戶，通過協(xié)會帶動行業(yè)的信用建設(shè)。
典型案例————聯(lián)手通威定向扶持小額貸款養(yǎng)殖戶
在國開行四川分行的理念中，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的支持，也要"高端大氣上檔次"，站位要高————金融如何支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，建立農(nóng)業(yè)服務(wù)體系;思路要新————支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)模化、專業(yè)化;還要擺脫傳統(tǒng)思維的束縛。而這其中，龍頭企業(yè)帶動千家萬戶這種方法是最有效的。
一個典型的案例是國開行四川分行通過與通威股份有限公司合作，實(shí)現(xiàn)向公司農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的養(yǎng)殖戶提供小額貸款的金融支持。
"事實(shí)上，通威在一定程度上承擔(dān)了我們銀行的部分外包職能，包括客戶的開發(fā)和貸款的管理工作。選擇客戶的過程由通威依據(jù)其對客戶的了解程度和國開行的標(biāo)準(zhǔn)來完成，貸款后的日常管理及還款工作也由通威按國開行的要求進(jìn)行。"客戶三處負(fù)責(zé)人告訴記者，如果養(yǎng)殖戶直接找到銀行貸款，由于信息不對稱及人員有限等因素，銀行幾乎很難判斷審核，而通過企業(yè)來把第一道關(guān)，審核通過率能夠大幅提高。
這場始于2012年的銀企合作，經(jīng)過一段短暫磨合后，如今已形成良好的合作運(yùn)行機(jī)制。國開行四川分行通過與通威簽署合作協(xié)議，委托通威股份統(tǒng)一為國開行四川分行協(xié)調(diào)管理全國范圍內(nèi)的養(yǎng)殖戶和合作社小額貸款，并按要求統(tǒng)一管理和規(guī)范擔(dān)保公司、飼料公司的項(xiàng)目評審、融資擔(dān)保、貸后管理等方面的工作。
客戶三處負(fù)責(zé)人告訴記者："我們要嚴(yán)控對中小微企業(yè)的小額貸款風(fēng)險，通威審核后，最終評審標(biāo)準(zhǔn)及貸款決策還是在國開行，我們還會繼續(xù)審核客戶的產(chǎn)業(yè)規(guī)模及資質(zhì)，但是，沒有龍頭企業(yè)的推薦，我們就沒有更多的客戶。"
"與通威的合作，首先來自于對通威品牌30多年來產(chǎn)品質(zhì)量過硬、品質(zhì)不變、銷量領(lǐng)先的信任。"客戶三處負(fù)責(zé)人表示，截至目前，國家開發(fā)銀行四川分行已與通威集團(tuán)開展項(xiàng)目合作業(yè)務(wù)19批，共發(fā)放貸款約3億元，累計支持近500戶養(yǎng)殖戶，目前貸款余額4651萬元，尚無一例不良貸款。
記者還從國開行獲悉，即將到來的6——9月是養(yǎng)殖資金需求旺季，該行預(yù)計將向通威養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款1億元左右，今年全年的預(yù)期目標(biāo)在2億元左右。
利率方面，目前通威擔(dān)保的利率為6.9%，長期以來，國開行在三農(nóng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域堅(jiān)持"保本原則"，即"用保本利息對農(nóng)業(yè)民生進(jìn)行反哺，用大項(xiàng)目賺的錢補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。"
客戶三處負(fù)責(zé)人表示："下一步，我們的目標(biāo)是在成都400多家龍頭企業(yè)里，優(yōu)中選優(yōu)，起碼做到百分之十是沒問題的。"除了與通威的合作外，該行還將陸續(xù)與其他大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)達(dá)成合作，包括由國開行搭建平臺成立農(nóng)業(yè)龍頭協(xié)會，除關(guān)注當(dāng)前占三農(nóng)業(yè)務(wù)份額最多的養(yǎng)殖業(yè)之外，也轉(zhuǎn)向關(guān)注種植業(yè)，主要包括糧食、茶葉和蔬菜。
引領(lǐng)市場————致力于普惠金融 培育全社會信用體系
作為國家大型開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，國開行通過平臺業(yè)務(wù)模式與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的合作，將中央關(guān)于金融服務(wù)三農(nóng)的政策真正落到了實(shí)地。按照國開行四川分行制定的三農(nóng)及中小微企業(yè)業(yè)務(wù)板塊發(fā)展規(guī)劃，預(yù)計至"十二五"末期，相關(guān)貸款余額將達(dá)到110億元，今年年底爭取達(dá)到82億元左右。
將普惠金融的概念嫁接到小額貸款上，不僅要融資，更要融智————這是國開行近年來的發(fā)展理念。通過與龍頭企業(yè)等各類平臺的合作，讓最基層的農(nóng)戶也可以接觸到金融機(jī)構(gòu)，讓農(nóng)戶了解金融知識，參與金融交易。
據(jù)通威股份相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，自從通威與國開行四川分行展開擔(dān)保業(yè)務(wù)合作后，不少商業(yè)銀行主動跟進(jìn)，目前通威已與多家銀行達(dá)成擔(dān)保合作協(xié)議。國開行作為第一家選擇與龍頭企業(yè)展開長期合作的國家大型銀行，也無疑在潛移默化中起到了引領(lǐng)其他金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)支持三農(nóng)建設(shè)的示范作用。
客戶心聲
四川省樂山市井研縣三教鄉(xiāng)李紅軍：
如果沒有國開行的貸款支持，我還停滯在年銷售額200萬元左右、年利潤20萬元左右的狀態(tài)，如今我的經(jīng)營規(guī)模和利潤都直接翻番了。2012年通過通威和國開行，我用得到的40萬元貸款和養(yǎng)殖戶合伙擴(kuò)大魚塘承包面積。在飼料年銷售增至750噸的情況下，養(yǎng)殖面積也由2011年的100畝增加到200畝，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入300萬元，利潤35萬元。
江蘇省寶應(yīng)縣廣洋湖鎮(zhèn)李廣榮：
通過與通威和國開行的合作，我由當(dāng)初的幾十畝養(yǎng)殖水域擴(kuò)展到當(dāng)今的1530畝，銷售收入1700多萬元，融資擔(dān)保讓我有機(jī)會成為鄉(xiāng)親眼中的養(yǎng)殖能手和致富高手。從飼料經(jīng)營逐步向養(yǎng)殖傾斜，我現(xiàn)在的養(yǎng)殖規(guī)模和經(jīng)營效益在廣洋湖市場名列前茅。
江蘇省大豐通威市場客戶潘承林：
2012年，我通過通威農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司和國家開發(fā)銀行四川分行的支持得到150萬元的擔(dān)保貸款，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)銷售收入超過1000萬元，養(yǎng)殖和經(jīng)營利潤將近100萬元，提前還清了當(dāng)年全部擔(dān)保貸款本息，邁出了個人事業(yè)成功的一步。
浙江省湖州市客戶李紅英：
2012年因資金出現(xiàn)短缺，發(fā)展陷入瓶頸期。我通過通威農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司擔(dān)保，順利向國家開發(fā)銀行申請了300萬元的貸款，繼續(xù)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。因?yàn)橛辛速Y金保障，我目前已經(jīng)發(fā)展水域養(yǎng)殖客戶30個，養(yǎng)殖面積達(dá)3000多畝。